Assurance emprunteur : tout savoir sur cet indispensable
Quel est son rôle ?
Tout prêt engage sur la durée. Dans le cas d'un prêt immobilier, cette durée se compte parfois en décennies. Or, les aléas de la vie sont nombreux et nul n'est à l'abri d'un imprévu. Une assurance emprunteur pour un prêt immobilier permet de faire face à ces fameux aléas avec sérénité. Son rôle est de prendre en charge le paiement des mensualités de remboursement restantes (ou de seulement une partie) en cas de :
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décès,
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perte irréversible d'autonomie,
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et d'invalidité permanente (totale ou non) et incapacité temporaire de travail (totale ou non).
Est-elle obligatoire ?
Dans l'absolu, non. Cependant, les organismes prêteurs imposent généralement d'en choisir une et vous proposent généralement leur propre contrat d'assurance de prêt. Gardez à l'esprit que vous êtes parfaitement libre de souscrire cette fameuse assurance auprès d'un autre assureur s'il vous propose des conditions plus en adéquation avec vos exigences et votre budget (Loi Lagarde 2010).
Bon à savoir : vous pourrez parfaitement changer d'assurance emprunteur durant votre prêt immobilier (Loi Hamon 2014). Mais jamais sans l'accord de votre organisme prêteur.
SOLUTIONS RECOMMANDÉES
Choisir une assurance emprunteur : quels sont les critères ?
Pour choisir votre assurance emprunteur dans le cadre d'un prêt immobilier, vous devrez vous référer à la fiche standardisée d'information (FSI). Elle liste les besoins en matière d'assurance de prêt. Les garanties et le niveau de couverture souhaités y sont précisés, ainsi que le détail du contrat d'assurance proposé par l'organisme prêteur. Cette fiche vous permettra d'autant plus facilement comparer les offres entre elles.
Différents critères doivent retenir votre attention.
Les garanties
Si la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d'autonomie font partie des garanties de base, d'autres sont optionnelles. C'est notamment le cas pour la garantie perte d'emploi qui peut être intéressante selon votre profil.
Attention aussi aux conditions d'indemnisation. Selon les contrats, elle peut être ou non forfaitaire, ce qui n'aura pas le même impact sur vos finances du moment.
Le prix
En matière d'assurance emprunteur, le prix reste, quoi qu'on en dise, le nerf de la guerre. Et pour cause : sur un prêt de plusieurs années, voire plusieurs décennies, il peut peser lourd. Le montant de cette assurance est déterminé par une série de critères dont votre âge, votre situation professionnelle, votre état de santé et bien évidemment, le montant du prêt souhaité.
Bon à retenir : pour prendre conscience du prix de votre assurance, sur toute la durée de votre prêt, comparez également les taux.
Les exclusions de garantie
Plus que jamais, elles ont une importance capitale. Pour éviter les mauvaises surprises, il est important de les connaître et de bien analyser leur impact. Elles peuvent varier, mais peuvent restreindre votre protection. Si vous pratiquez un sport extrême, par exemple, votre assureur peut refuser de prendre en charge vos mensualités en cas d'accident ou de décès liés à cette fameuse activité. Certaines pathologies médicales peuvent, elles aussi, être exclues.
Choisir la meilleure assurance emprunteur en cas de prêt immobilier, c'est être bien protégé tout en évitant les dépenses inutiles. D'où l'intérêt de comparer et de les négocier pour signer au juste prix.
